Programista na kontrakcie B2B zarabia często kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych miesięcznie. Jednocześnie płaci ZUS od minimalnej podstawy, bo tak jest taniej i tak doradza większość księgowych. Dopóki jest zdrowy, ten układ działa świetnie. Problem pojawia się w dniu, w którym przez chorobę lub wypadek nie może usiąść do komputera: faktura za dany miesiąc nie wychodzi, a zasiłek z ZUS pokrywa ułamek realnych kosztów życia.

Wypełnij formularz aby otrzymać kontakt do zaufanego agenta i wycenę ubezpieczenia zdalnie

Ubezpieczenie od utraty dochodu powstało właśnie dla takich sytuacji. Wypłaca comiesięczne świadczenie, gdy ubezpieczony z powodu choroby lub wypadku nie może wykonywać swojej pracy, niezależnie od tego, ile wynosi jego podstawa w ZUS.

Więcej na temat ubezpieczeń od utraty dochodu:

• Prywatne ubezpieczenie l4
• Ubezpieczenie od utraty dochodu

Dlaczego B2B zostawia programistę bez ochrony

Na umowie o pracę pracodawca płaci za pierwsze dni zwolnienia, a później ZUS wypłaca zasiłek liczony od realnej pensji. Na B2B te mechanizmy nie działają.

Po pierwsze, ubezpieczenie chorobowe w ZUS jest dla przedsiębiorcy dobrowolne. Kto z niego zrezygnował, nie dostanie zasiłku wcale. Po drugie, nawet przy opłacanym chorobowym zasiłek wynosi 80% zadeklarowanej podstawy, a nie przychodów z faktur. Przy minimalnej podstawie oznacza to kwotę kilkukrotnie niższą niż realne wydatki: kredyt hipoteczny, leasing samochodu, rachunki, utrzymanie rodziny. Po trzecie, prawo do zasiłku z dobrowolnego chorobowego pojawia się dopiero po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia, więc programista, który właśnie założył działalność, przez pierwsze trzy miesiące nie ma nawet tej ochrony.

Szerzej o tym mechanizmie opisano przy porównaniu prywatnego L4 na B2B i chorobowego w ZUS.

OC zawodowe a ubezpieczenie od utraty dochodu – czym się różnią

Programiści często zakładają, że skoro mają OC zawodowe, bo wymagał go klient w umowie, to są ubezpieczeni. Tymczasem to dwa zupełnie różne produkty, które chronią przed innymi ryzykami.

OC zawodowe chroni klienta. Pokrywa szkody, które programista wyrządził w swojej pracy: błąd w kodzie, który zatrzymał sprzedaż w sklepie internetowym, wyciek danych przez lukę w zabezpieczeniach, opóźnienie wdrożenia skutkujące karą umowną. Wypłata trafia do poszkodowanego klienta.

Ubezpieczenie od utraty dochodu chroni samego programistę. Wypłaca świadczenie, gdy przez chorobę lub wypadek nie może pracować i nie wystawia faktur. Pieniądze trafiają do ubezpieczonego i może je przeznaczyć na dowolny cel.

Programista na B2B potrzebuje zwykle obu polis. OC zabezpiecza relację z klientem, a ochrona dochodu zabezpiecza jego własny budżet.

Ryzyka zdrowotne typowe dla pracy w IT

Praca przy komputerze wydaje się bezpieczna, ale statystyki zwolnień lekarskich pokazują coś innego. W branży IT najczęściej powtarzają się trzy grupy problemów.

Kręgosłup. Wiele godzin w pozycji siedzącej sprzyja dyskopatii i przewlekłym bólom odcinka lędźwiowego i szyjnego. Zaostrzenie dyskopatii potrafi wyłączyć z pracy na kilka tygodni, a przy leczeniu operacyjnym na kilka miesięcy.

Nadgarstki i dłonie. Zespół cieśni nadgarstka i przeciążenia ścięgien to typowe schorzenia osób pracujących na klawiaturze i myszy. Przy zaawansowanych zmianach pisanie kodu staje się niemożliwe, choć ogólna sprawność pozostaje dobra. Dlatego tak ważna jest definicja niezdolności do wykonywania własnego zawodu.

Zdrowie psychiczne. Presja terminów, praca w trybie on-call i ciągła dostępność sprzyjają przeciążeniu. Samo wypalenie zawodowe nie jest diagnozą medyczną, więc zwolnienia wystawia się zwykle z rozpoznaniem zaburzeń depresyjnych, lękowych lub adaptacyjnych. Część towarzystw wyłącza takie przypadki z ochrony albo skraca dla nich okres wypłaty, więc warto sprawdzić to przed podpisaniem umowy.

Jak ustalić wysokość świadczenia przy wysokiej stawce

Towarzystwa nie pozwalają ubezpieczyć dowolnej kwoty. Maksymalne świadczenie zależy od udokumentowanego dochodu, zwykle z ostatnich miesięcy lub ostatniego roku podatkowego. Dla programisty oznacza to trzy praktyczne wnioski.

Pierwszy: przy wniosku trzeba przygotować dokumenty potwierdzające przychody i dochód, czyli zeznanie podatkowe, księgę przychodów lub zestawienie faktur. Przy ryczałcie towarzystwa liczą dochód inaczej niż przy podatku liniowym, więc warto zapytać doradcę, które dokumenty będą potrzebne.

Drugi: świadczenie nie musi zastąpić całych przychodów. Wystarczy, że pokryje stałe koszty: ratę kredytu, leasing, rachunki i utrzymanie rodziny. Programista zarabiający 25 000 zł miesięcznie często potrzebuje świadczenia na poziomie 10–15 tysięcy, a nie pełnej kwoty z faktury.

Trzeci: przy szybkim wzroście stawek (awans z mida na seniora, przejście na kontrakt zagraniczny) warto co jakiś czas przeglądać sumę ubezpieczenia, bo polisa zawarta dwa lata wcześniej może już nie odpowiadać realnym kosztom.

Praca zdalna dla zagranicznego klienta

Coraz więcej programistów, także ze Szczecina, pracuje zdalnie dla firm z Niemiec, Skandynawii czy Stanów Zjednoczonych. Umowa z zagranicznym klientem nie daje jednak żadnej ochrony na wypadek choroby. Klient płaci za wykonaną pracę, a jego pracownicze świadczenia nie obejmują kontraktorów. Jeśli programista prowadzi działalność w Polsce, jego zabezpieczenie w chorobie to polski ZUS i prywatne polisy, niezależnie od tego, w jakiej walucie wystawia faktury.

Na co zwrócić uwagę w umowie

Przed podpisaniem polisy programista sprawdza przede wszystkim:

• definicję niezdolności do pracy: czy chodzi o wykonywanie własnego zawodu, czy jakiejkolwiek pracy,
• okres wyczekiwania: od którego dnia niezdolności płynie świadczenie (krótszy oznacza wyższą składkę),
• okres wypłaty: jak długo towarzystwo wypłaca świadczenie przy jednej niezdolności,
• wyłączenia: szczególnie dotyczące kręgosłupa, zaburzeń psychicznych i schorzeń leczonych w przeszłości.

Szczegółowe porównanie produktów WARTY, Generali i Leadenhall pod kątem programistów na B2B, razem z instrukcją zakupu krok po kroku, opisano w poradniku ubezpieczenie od utraty dochodu dla branży IT na ubezpieczeniapoludzku.pl.

Najczęstsze pytania programistów

Czy ubezpieczenie od utraty dochodu obejmuje pracę zdalną?
Tak. Miejsce wykonywania pracy nie ma znaczenia. Liczy się to, czy ubezpieczony z powodu choroby lub wypadku może wykonywać swoją pracę.

Czy mogę kupić polisę, jeśli dopiero zakładam działalność?
Tak, ale świadczenie ustala się na podstawie udokumentowanego dochodu. Przy krótkiej historii działalności niektóre towarzystwa biorą pod uwagę dochody z poprzedniej umowy o pracę albo proponują niższą sumę z możliwością podwyższenia.

Czy OC zawodowe zastępuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Nie. OC zawodowe wypłaca odszkodowanie klientowi za szkody wyrządzone w pracy. Ubezpieczenie od utraty dochodu wypłaca świadczenie programiście, gdy nie może pracować.

Czy polisa obejmuje depresję i wypalenie zawodowe?
To zależy od ogólnych warunków ubezpieczenia. Część towarzystw obejmuje zaburzenia psychiczne w pełnym zakresie, część ogranicza okres wypłaty, a część całkowicie je wyłącza. Przy pracy w IT ten zapis warto sprawdzić przed podpisaniem umowy.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu dla programisty?
Składka zależy od wieku, wysokości świadczenia, okresu wyczekiwania i historii zdrowia. Programiści pracują w zawodzie o niskim ryzyku fizycznym, więc ich składki są zwykle niższe niż w zawodach wymagających pracy fizycznej. Dokładną wycenę przygotowuje doradca po krótkiej rozmowie.

Bezpłatna konsultacja

Nasz specjalista pomoże ustalić, jakiego świadczenia potrzebujesz, porówna oferty kilku towarzystw i wyjaśni zapisy dotyczące kręgosłupa, nadgarstków i zdrowia psychicznego. Konsultacja odbywa się online albo na spotkaniu w Szczecinie.

Zastanawiasz się gdzie kupić ubezpieczenie od utraty dochodu dla programisty? Ubezpieczenie od utraty dochodu dla programisty możesz kupić na agentubezpieczeniowy.szczecin.pl, ubezpieczeniapoludzku.pl, nawigatorubezpieczeniowy.pl.